Ce riscuri acoperă asigurarea obligatorie de locuință?
Pot asigura o casă în construcție?
Ce trebuie să fac pentru a beneficia de asigurare în cazul în care am o daună la casa mea?

lucruri pe care trebuie să le ştii despre asigurarea de locuinţă

1. Ce acoperă asigurarea de locuinţă pe care mă obligă statul să o închei?

Asigurarea obligatorie de locuinţă (denumită PAD – Poliţa de asigurare împotriva Dezastrelor) acoperă doar trei riscuri majore: cutremur de pământ, alunecări de teren şi inundaţia de apă ca şi calamitate naturală. Este obligaţia proprietarilor de imobile care au destinaţia de locuinţă să încheie asigurarea obligatorie a locuinţei. Amenda pentru proprietarii de locuinţe care nu au asigurarea în valabilitate la momentul controlului este între 100 şi 500 lei. Conform legii, suma minimă asigurată este de 20.000 EUR pentru imobilele construite din materiale convenţionale (structură de beton sau lemn, pereţi din cărămidă arsă sau piatră) şi de 10.000 EUR pentru imobile construite din materiale neconvenţionale (de exemplu, cele din cărămidă nearsă). Preţul pentru suma asigurată de 20.000 EUR este de 20 EUR, iar pentru suma asigurată de 10.000 EUR este de 10 EUR, indiferent de societatea de asigurare la care închei această asigurare.

2. Ce riscuri pot să acopăr prin asigurarea facultativă a locuinţei?

Asigurarea facultativă a locuinţei este o poliţă de asigurare care cuprinde şi alte riscuri asigurate decât cele trei cuprinse de PAD, sau acele trei riscuri, dar pentru sumă asigurată mai mare.

Riscurile acoperite de poliţa facultativă de asigurare sunt acele fenomene sau acţiuni asupra locuinţei tale care au urmări negative şi în urma producerii cărora ai dreptul să fii despăgubit de asiguratorul cu care ai încheiat poliţa de asigurare facultativă.

Riscurile acoperite de asigurarea facultativă a locuinţei, prevăzute în contractul de asigurare, diferă de la un asigurator la altul şi te sfătuiesc să le citeşti cu mare atenţie atunci când studiezi ofertele.

Chiar dacă aceste riscuri diferă de la un asigurator la altul, ele pot fi grupate în riscuri standard, riscuri opţionale şi riscuri speciale:

Cele mai multe societăţi de asigurare cuprind în cadrul asigurării facultative şi răspunderea civilă faţă de terţi, ceea ce înseamnă că dacă, în locuinţa ta, care beneficiază de o asigurare facultativă, are loc un incendiu sau o inundaţie, vecinii afectaţi vor fi despăgubiţi de asigurator în limita sumei convenite la încheierea poliţei de asigurare.

3. Care este preţul ei asigurări facultative de locuinţă?

Simplist vorbind, preţul unei asigurări facultative variază între 0.1% şi 0.4% din valoarea locuinţei şi a bunurilor asigurate. Asta înseamnă că, pentru o locuinţă în valoare de 50.000 EUR, cea mai ieftină asigurare va fi de 50 EUR, iar cea mai scumpă de 200 EUR. Diferenţa este semnificativă, cea mai mare primă de asigurare fiind de 4 ori mai scumpă decât cea mai ieftină. Dar diferenţa majoră este dată de riscurile acoperite. Atunci când compari mai multe oferte, trebuie să acorzi o atenţie deosebită riscurilor acoperite şi sumelor asigurate pentr locuinţă, dar şi pentru bunurile din ea, dacă le asiguri.

4. Am o casă în construţie? O pot asigura?

O casă în construcţie se poate asigura, dar sunt câteva limitări impuse de firmele de asigurare. Unele dintre ele impun să ai ai geamuri şi uşi montate la casă, altele cer să ai împrejmuire la casă (de exemplu gard de beton sau plasă de sârmă). Cei mai mulţi asiguratori vor limita riscurile acoperite prin poliţa de asigurare a locuinţei pentru o casă în construcţie la următoarele riscuri: cutremuri, inundaţii şi aluviuni, prăbuşirea şi alunecarea terenului.

5. Locuiesc în chirie şi eu sunt responsabil pentru toate reparaţiile care ar trebui eventual făcute. Pot să fac eu o asigurare pentru locuinţă? Ce riscuri ar acoperi ea?

Ca şi chiriaş, poţi face fie o asigurare obligatorie, fie una facultativă, la fel cum poate face şi proprietarul imobilului. În caz de daună, proprietarul va fi despăgubit, tu ca şi chiriaş poţi doar recupera de la el primele de asigurare plătite de tine.

6. Ce documente îmi sunt necesare pentru a cere oferte de la firmele de asigurare pentru locuinţa mea?

Pentru a primi oferte de la firmele de asigurare sau de la un broker de asigurare, vei avea nevoie doar de actul tău de identitate. Oferta se va face pe baza declaraţiilor tale pe proprie răspundere cu privire la locuinţa ce vrei să o asiguri. Este recomandat, totuşi,, să prezinţi agentului de asigurare câteva documente din care el să preia datele exacte cu privire la locuinţă: suprafaţă, număr de încăperi, anul construcţiei, materialele din care este construită. Este util să duci aceste documente sau măcar nişte foto copii ale lor pentru a te asigura că oferi datele exacte pentru a se face oferta pe baza lor, nu pe estimări. În caz de daună, se vor compara oricum datele reale cu cele declarate de tine şi nu vrei să fii în postura în care se pune în evidenţa neconcordanţa dintre realitate şi declaraţiile tale. Documentele la care mă refer ar putea fi un extras de carte funciară, contractul de vânzare-cumpărare a locuinţei, prin care tu ai devenit proprietarul ei. Dacă e vorba de o casă construită de tine, ar fi utilă autorizaţia de construcţie şi procesul verbal de recepţie a construcţiei, dacă aceasta a fost finalizată.

7. Cum se stabileşte valoarea locuinţei mele şi a bunurilor din ea pe care vreau să le asigur?

Atunci când faci o asigurare de locuinţă, trebuie să ai în vedere care este valoarea locuinţei tale pentru a putea stabili suma asigurată, în funcţie de care asiguratorii vor stabili şi prima de asigurare, adică preţul anual pe care îl vei plăti tu pentru asigurare. Ideal ar fi ca suma asigurată şi valoarea să fie sume identitce. Pentru ca societatea de asigurare să stabilească valoarea reală, va trebui să furnizezi următoarele date: suprafaţa construită, anul construcţiei, materialele folosite, finisajele interioare şi exterioare.

Suma asigurată este de importanţă majoră. Ea se stabileşte pe baza estimărilor tale ca proprietar, dar cu sfatul agentului de asigurare, care încheie mai multe asigurări de acest gen şi este la curent cu valoarea imobilelor similare cu locuinţa ta. În caz de daună, vei dori ca să poţi fi despăgubit cu o sumă care să permită reconstrucţia sau înlocuirea elementului constructiv afectat.

Specialiştii recomandă ca apartamentele de bloc să fie asigurate la valoarea de piaţă (preţul cu care se tranzacţionează imobile similare pe piaţa imobiliază), iar casele se recomandă a fi asigurate la valoarea reală, de înlocuire, stabilită în grilele de preţuri convenţionale ale asiguratorilor.

În caz de daună, se va face un raport de evaluare întocmit de un evaluator autorizat. Dacă imobilul a fost supraasigurat (adică suma asigurată a fost mai mare decât valoarea din raportul de evaluare), vei fi despăgubit pe baza valorii reale. Deci, vei fi plătit fără rost o primă de asigurare prea mare. Dacă imobilul este subasigurat, adică suma asigurată a fost mai mică decât valoarea din raportul de evaluare, vei fi despăgubit în funcţie de prima de asigurare pe care ai plătit-o. Acest principiu se aplică atât la daunele totale, cât şi a celor parţiale.

8. Ce despăgubire primesc în cazul în care are loc un eveniment asigurat acoperit de asigurarea mea?

În cazul în care se întâmplă unul din evenimentele asigurare prin poliţa ta, vei primi, în general, contravaloarea sumei asigurate pentru bunul respectiv , ajustată cu procentul de subasigurare. Procentul de asigurare este raportul dintre suma asigurată prevăzută în contract şi valoarea reală a bunurilor. Spre exemplu, ai asigurat un apartament pentru suma de 30.000 EUR, iar valoarea lui reală este de 90.000 EUR. Procentul de subasigurare este de 30.000/90.000, adică de 30%. Orice daună vei avea la apartamentul asigurat, asiguratorul este îndreptăţit să ajusteze suma estimată din devizul de reparaţie cu acest procent de subasigurare. Dacă primeşti un deziv de reparaţie pentru un perete, să zicem, pentru suma de 10.000 RON, vei fi despăgubit cu suma de 10.000 x 30%, adică 30.000 RON.

9. Dacă am avut o daună la locuinţă sau la bunurile mobile asigurate, ce pot face pentru a beneficia de despăgubire?

În cazul în care are loc un eveniment asigurat prin contractul de asigurare, primul lucru pe care trebuie să îl faci este să anunţi cât mai repede organele abilitate (Poliţie, Pompieri, primărie, asociaţia de proprietari, compania de distribuţie apă, gaz, etc), dacă este vorba de evenimente de genul incendiu, furt, coliziune cu autovehicule, avarii la conducta de gaze, etc.

Autoritatea sesizată va interveni şi/sau va elibera un document specific evenimentului declara

• dovadă de la Poliţie pentru furt sau tentativă de furt
• proces verbal de intervenţie/de constatare pentru avarii accidentale (explozie sau incendiu)
• proces verbal de la asociaţia de proprietari în cazul inundaţiei produse de avaria unei conducte

Următorul pas – denumit avizarea daunei – este contactarea societăţii de asigurare cu care ai încheiat poliţa de asigurare şi descrierea modului în care s-a întâmplat dauna. Societatea de asigurare poate fi contactată în diverse moduri, specificate în contractul de asigurare sau anexe: telefonic, email, fax, personal la centrul de daune, etc. Este foarte important să contactezi asiguratorul imediat după producerea sau constatarea daunei, numai prin modalităţile indicate. Unele societăţi de asigurare specifică şi termenul în catre trebuie să avizezi dauna: 24 de ore, 48 de ore, 5 zile, etc! Asigură-te că ştii care este acest termen, altfel, se poate să te loveşti de refuzul despăgubirii pentru că nu ai respectat acest termen.

Pentru avizarea daunei, va trebui să furnizezi următoarele informaţii

• momentul şi cauzele producerii daunelor
• pagubele aparente
• datele de idenficare ale persoanei care avizează dauna
• seria şi numărul contractului de asigurare

După anunţarea evenimentului asigurat, un angajat al firmei de asigurări, denumit inspector de daună, te va contacta şi se va deplasa la locuinţa asigurată pentru a constata pagubele produse la locuinţă sau bunurile asigurate. El va face poze bunurilor afectate de evenimentul asigurat şi va încheia un proces verbal de constatare a pagubelor.

Pentru întocmirea dosaurlui de daună, va trebui să furnizezi o serie de documente, care îţi vor fi solicitate de inspectorul de daună. Printre acestea se pot număra şi

• copia actului de identitate
• copia poliţei de asigurare
• copia actului doveditor al interesului asigurabil ( act de proprietate sau închiriere, facturi de achiziţie, etc).
• schiţe ale locuinţei avariate
• procură notarială, dacă locuinţa aparţine unei alte persoane decât cea care deschide dosarul de daună
• delegaţie, dacă locuinţa aparţine unei persoane juridice
• copii ale actelor întocmite de organele abilitate, dacă este cazul
• devize de ofertă pentru efectuarea reparaţiilor