Ce riscuri acoperă diferitele tipuri de asigurare de mașină?

Cât costă o asigurare obligatori de mașină și cât costă o asigurare facultativă auto?

Ce pot face în caz de accident?

Ce trebuie să ştii despre asigurările auto in România?

1. Ce este asigurarea auto?

Atunci când îţi cumperi o maşină, îţi asumi anumite riscuri: riscul de a fi furată sau avariată, în garaj sau afară, de către fenomene ale naturii. Când conduci o maşină îţi asumi riscul de a face accidente şi de a produce daune importante în urma lor. Poţi să

• loveşti şi avariezi maşina ta, într-un accident cu un animal, obiect stradal, etc
• găseşti maşina ta cu avarii din cauza unor evenimente din natură
• loveşti şi avariezi un alt autovehicul
• distrugi alte bunuri ca urmare a unui accident: case, paravane de autostradă, stâlpi de curent, etc.
• accidentezi pasagerii din maşina ta sau din alt autovehicul implicat în accident.

Dacă se întâmplă unul din evenimentele menţionate mai sus, atunci vei avea cheltuieli majore cu repararea maşinii sau daunele cerute de victimele umane sau familiile lor. Dacă ai putea face ceva, orice, pentru a nu îţi asuma acest risc, ai face, nu-i aşa? Ei bine, pentru ca aceste cheltuieli să nu cadă în sarcina ta, tot ce trebuie să faci este să închei o asigurare auto care acoperă riscurile ce nu vrei să ţi le asumi tu.

Asigurarea auto este un contract încheiat între tine şi o societate de asigurare, în baza căruia, în urma plătirii unui preţ – denumit primă de asigurare – societatea de asigurare te despăgubeşte conform condiţiilor stipulate în contract, în cazul în care se întâmplă unul din evenimentele asigurate, printre care se numără cele scrise în primul paragraf.

2. Ce fel de asigurare pot să fac pentru maşina mea?

La noi în ţară, toţi proprietarii de autovehicule sunt obligaţi de lege să încheie o asigurare auto RCA (răspundere civilă auto). Asiguratorul plăteşte despăgubiri persoanelor păgubite în urma unui accident provocat de vehiculul pentru care s-a incheiat acea asigurare RCA. Limitele maxime de despăgubire stabilite prin lege sunt de 1.000.000 EUR în caz de pagube materiale şi de 5.000.000 EUR în caz de victime umane sau decese.

Asigurarea RCA te acoperă pentru următoarele riscuri:

• vătămări corporale sau deces
• pagube materiale;
• pagube consecinţă a lipsei de folosinţă a vehiculului avariat;
• cheltuieli de judecată efectuate de către persoana prejudiciată.

Aceste riscuri sunt acoperite dacă maşina circulă pe teritoriul României. Prin Cartea Verde, inclusă în RCA, se exinde acoperirea acestor riscuri şi înafara României, pe teritoriul ţărilor menţionate în documentul Cartea Verde. Atunci când primeşti oferta RCA, verifică care sunt ţările pe teritoriul cărora nu este valabilă asigurarea ta. Suma asigurată de asigurarea Carte Verde este nelimitată. Dacă vrei să fii asigurat RCA în ţările în care nu este valabilă poliţa ta, va trebui să încheie o poliţă CARTE VERDE pentru ţările respective.

Pe lângă asigurarea RCA, care este obligatorie, poţi să închei o asigurare facultativă, denumită CASCO. Asigurarea CASCO te despăgubeşte pe tine, ca proprietar al maşinii, pentru furtul sau daunele materiale provocate maşinii tale, indiferent dacă tu eşti responsabil pentru daunele produse sau nu.

Asigurarea CASCO, în forma ei de bază, cuprinde următoarele riscuri: Avarii şi furt.

Avariile cuprind

• Ciocniri, derapări, zgârâieri, cădere în păpastie, răsturnări, cădere în apă, căderea unor corpuri pe maşină
• Vandalism (acţiuni rău-voitoare ale altor persoane)
• Fenomene ale naturii (grindină, inundaţie, cutremur, avanlanşe de zăpadă, prăbuşire sau alunecare de teren)
• Incendiu, trăznet, explozie

Furtul cuprinde

• Furtul autovehicolului
• Furtul unor părţi din autevehicul, precum şi pagubele produse maşinii în urma furtului sau tentativei de furt

3. Când trebuie să faci o asigurare RCA?

Asigurarea RCA este singura asigurare obligatorie pe teritoriul României, menită să despăgubească persoanele implicate în accidentul produs din vina ta. Eşti obligat în închei o asigurare RCA în următoarele situaţii:

• Atunci când cumperi o maşină nouă, cu cash, credit sau prin leasing.
• Atunci când cumperi o maşină la mâna a doua. Chiar daca persoana de la care cumperi maşina are asigurare RCA, aceasta îşi pierde valabilitatea o dată cu încheierea contractului de vânzare cumpărare.
• Atunci când înmatriculezi în România o maşină pentru prima oară.

4. Ce pot face în caz de accident?

În cazul în care ai făcut accident şi ai provocat daune altor persoane sau autovehicule, asigurarea ta RCA îi va despăgubi pe cei vătămaţi sau pe posesorii autovehiculelor avariate.

Iată care sunt paşii pe care trebuie să îi urmezi pentru a fi despăgubit de poliţa RCA:

Accident cu rănire de persoane sau deces

• Sună la 112 dacă ai accidentat persoane din maşina ta sau din alte maşini participante la accident. Nu modifica poziţia maşinilor implicate în accident.
• Nu părăsi locul accidentului şi aşteaptă sosirea unui echipaj de Poliţie
• Agentul de Poliţie va încheia un proces verbal cu privire la accident, va stabili cine este vinovatul şi va elibera o autorizaţie de reparaţie pentru maşinile avariate
• Soferul vinovat va da ceiluilalt şofer o copie a poliţei sale RCA.

Accident fără rănire de persoane sau victime umane

Dacă eşti implicat într-un accident uşor, în care nicio persoană implicată nu a fost vătămată, există două variante: constatul amiabil sau prezentarea la Poliţie. Constatul amiabil, un formular autoimprimant – vezi mai jos – pe care îl primeşti împreună cu asigurarea RCA, se poate utiliza numai atunci când se îndeplinesc patru condiţii: sunt implicate doar două maşini în accident, ambii şoferi sunt de acord cu folosirea constatarea amiabilă, nu există persoane vătămate corporal sau decese şi nu au fost avariate şi alte vehicule/clădiri/bunuri.

Constatul amiabil

• Dacă ambii şoferi ai maşinilor implicate în accident sunt de acord, atunci se completeză formularul de constatare amiabilă, care însoţeşte orice poliţă de asigurare RCA. Se completează un singur formular, cu pix, folosind majuscule şi un scris lizibil. Se completează datele tuturor martorilor la accident, martori care nu pot fi dintre pasagerii transportaţi, nici rude sau afini de orice grad ai şoferilor implicaţi în accident, şi nici colegi de serviciu ai şoferilor. Fiecare dintre cei doi şoferi completează datele maşinii conduse, în una din cele două rubrici: “Vehicul A” şi “Vehicul B”. Asigură-te că atât tu, cât şi celălalt şofer aţi completat corect datele cerute pe formular. Pentru a completa corect formularul, fiecare dintre voi, şoferii, aveţi nevoie de următoarele documente: cărte de identitate, permis de conducere, certificat de înmatriculare a maşinii (talon), poliţa de asigurare RCA. Apoi, desenaţi o singură schiţa a modului în care s-a produs accidentul. Formularul de constatare amiabilă are două exemplare autocopiative şi fiecare dintre cei implicaţi în accident păstrează o copie, ambele având aceeaşi valoare legală.
• Dacă doreşti să ceri despăgubire ca urmare a accidentului produs, trebui să depui formularul de constatare amiabilă la asigurătorul care a emis asigurarea RCA a celeilalte maşini. Ai termen de 24 de ore de la producerea accidentului pentru a depune formularu de constatare amiabilă la sediul asiguratorului. Apoi, asiguratorul va emite documentul de introducere în reparaţie, va stabili cine este vinovat de producerea accidentului şi va acorda despăgubirea. Este bine să transmiţi şi asiguratorului tău toate documentele depuse şi primite de la societatea de asigurare a celuilalt şofer. Pătrează şi pentru tine o copie conform cu originalul a tururor documentelor din dosarul de daună. Dacă nu doreşti să fii despăgubit, depune formularul de constatare amiabilă la societatea care a emis RCAul tău.

Prezentarea la Poliţie

• Dacă cei doi şoferi nu sunt de acord cu completarea constatului amiabil, atunci mergeţi împreună la sediul Poliţiei Rutiere din localitatea unde a avut loc accidentul. Trebuie să vă prezentaţi la sediul Poliţiei în maxim 24 de ore de la producerea accidentului, cu excepţia zilelor de sâmbătă şi duminică.
• Fiecare din soferii implicaţi în accident va da o declaraţie pe proprie răspundere cu privire la modul în care s-a produs accidentul.

• În baza acestor declaraţii, agentul de poliţie va întocmi un proces verbal de contravenţie care va prezenta cauzele şi împrejurările producerii accidentului, va arăta cine este vinovatul sau cine sunt vinovaţii. Procesul verbal de contravenţie va mai arată şi pagubele produse în urma accidentului, va încadra juridic fapta vinovaţilor şi va stabili sancţiuni pentru vinovat sau vinovaţi. Poliţistul va elibera autorizaţia de reparaţie pentru maşina avariată.
• Şoferul vinovat va da o copie a poliţei sale RCA celuilalt şofer implicat.

Dacă maşina ta a suferit avarii şi tu eşti vinovatul, poţi să te foloseşti de poliţa CASCO pentru ca asiguratorul tău să suporte reparaţiile. Paşii detaliaţi pentru a beneficia de despăgubire CASCO diferă puţin de la o societate de asigurări la alta, dar paşii generali sunt următorii:

• Trebuie să anunţi societatea de asigurare la care ai încheiat poliţa CASCO că ai avut o daună. Termenul pentru a-i anunţa este în general, între 48 şi 72 de ore de la producerea evenimentului. Anunţarea daunei se poate face telefonic, la sediul centrului de constatare daune sau online, la unele societăţi de asigurare.
• După ce ai anunţat societatea de asigurare că ai avut o daună, va trebui să te prezinţi la centrul lor de constatare daune unde un inspector daune îţi va da să completezi o declaraţie pe proprie răspundere cu privire la modul, locul şi timpul când s-a întâmplat incidentul. În principiu, ar trebui să ştii locul producerii evenimentului, inclusiv numele străzii şi numărul imobilului în dreptul căruia s-a produs evenimentul sau numărul kilometrului, dacă s-a produs înafara localităţii, din ce direcţie circulai tu şi celelalte autovehicule implicate în accident, numerele de înmatriculare ale autovehiculelor implicate în accident şi numele şoferilor lor, regulile de circulaţie, restricţiile şi indicatoarele din locul accidentului, ora şi data la care s-a produs accidentul şi numele martorilor accidentului, dacă au existat şi victime umane, decedate sau rănite.
• Documentele pe care trebuie să le ai la tine pentru deschiderea dosarului de daună de către inspectorul de asigurări sunt:

• Cartea de identitate a maşinii şi talonul
• Permisul de conducere şi cartea de identitate a celui care a condus maşina la momentul accidentului
• Documentul de la poliţie, pompieri sau alte autorităţi competente care să ateste producerea evenimentului asigurat
• Împuternicire din partea persoanei asigurate (valabil în cazul maşinilor cumpărate în leasing, etc). Se va stabili apoi valoarea daunelor.

– apoi, vei fi despăgubit în condiţiile termenilor contractuali în funcţie de evenimentul asigurat avizat: furt, tentativă de furt, avarii totale sau parţiale. Dacă e vorba de reparaţii, vei putea opta între a face reparaţiile la service-uri partenere (asiguratorul va plăti direct serviceului reparaţiile), la alte service-uri nepartenere, unde vei achita tu şi firma de asigurări îţi va plăti ţie suma achitată de tine sau în regie proprie (caz în care plata daunelor se va realiza direct către tine).

5. Cum găsesc cea mai bună asigurare pentru maşina mea şi cum pot plăti pentru ea?

Atunci cand vrei sa gasesti cea mai ieftina asigurare pentru masina ta, ai doua optiuni: o plimbare lunga pe la mai multe societati de asigurare sau o vizita la un broker de asigurari. Va trebui sa ai la tine cartea de identitate si talonul sau cartea de identitate a masinii, pentru ca ofertele RCA si CASCO se fac pe baza informatiilor din aceste documente. Asigurarea RCA se incheie pentru 6 sau 12 luni, dar si daca optezi pentru 12 luni, trebuie sa platesti integral suma atunci cand faci asigurarea. Asigurarea CASCO se incheie pentru 12 luni si se poate achita in rate lunare, trimestriale, semestriale sau integral. Poti sa platesti pentru asigurarea ta cash, cu ordin de plata, cu cardul, atunci cand comanzi asigurarea de la un broker de asigurare sau un asigurator care are un website prin intermediul caruia faci comanda sau ramburs dacă situl respectiv permite această modalitate de plată.

Merită să faci o comparatie pentru asigurarea RCA şi CASCO pentru că există diferenşe destul de importante de preţ, dar şi de riscuri acoperite, în cazul asigurării CASCO. După cum poţi vedea în imaginea de mai jos, cea mai scumpă asigurare RCA este de 2,4 ori mai mare decât cea mai ieftină asigurare. Calculul a fost făcut pentru o maşină de 1986 cm, cu clasa de bonus/malus B6, al cărei proprietar are 34 de ani.

6. Unde pot să închei o poliţă de asigurare pentru maşina mea?

Poţi să îţi faci o asigurare RCA sau CASCO direct la firmele de asigurare sau la intermediarii din asigurări, numiţi brokeri de asigurare. Brokerii de asigurare concentrează ofertele mai multor societăţi de asigurare şi tu poţi alege oferta asiguratorului dorit. În primul trimestru al anului 2015, brokerii de asigurare au intermediat aproximativ 58% din toate primele de asigurare vândute, ceea ce înseamnă că ne îndreptăm încet, dar sigur, spre cotele de piaţă deţinute de brokeri in ţările vestice.

7. Am avut un accident. Cu cât creşte asigurarea mea obligatorie anul viitor?

Pentru asigurarea RCA, există sistemul de bonus – malus, în baza căruia preţul RCA este corelat cu numărul de accidente cauzate de fiecare persoană care deţine o maşină. Sistemul de bonus malus a fost implementat în 2010, iar toate maşinile care nu au produs accidente în 2009 au pornit de la clasa de bonus-malus B0. Cea mai avantajoasă clasă de bonus-malus este B14, desemnând o reducere de 50% din tariful de bază, iar cea mai dezavantajoasă clasă este M8, care înseamnă dublarea tarifului RCA.

Atunci când eşti vinovat de provocarea unui accident şi celălalt şofer foloseşte poliţa ta RCA pentru a-şi repara maşina, clasa ta de bonus-malus scade cu patru poziţii. Dacă ai clasa B0 şi închei o asigurare RCA pe 6 luni, şi nu ai avut niciun accident de la încheierea primei poliţe de asigurare, vei avea clasa B1, iar dacă închei RCA pe 12 luni, vei avea clasa B2. Imaginea de mai jos explică foarte bine cum primeşti clasa de bonus malus la încheierea fiecărei asigurări RCA.

Sursa: http://www.rca-asigurat.ro/bonus-malus.html, 2015/06/02

8. Ce pot face dacă persoana care m-a accidentat nu are RCA?

Există şi situaţii nefericite când persoana care te-a accidentat nu are RCA sau nu poate fi identificată, pentru că fuge de la locul accidentului sau pentru că nu există martori atunci când maşina ta este avariată. Trebuie să ştii că există un organism special înfiinţat tocmai pentru a despăbugi persoanele care se află în aceste situaţii. Acest organism se numeşte Fondul de Protecţie a Victimelor
Străzii.

FPVS este o asociaţie profesională non profit alcătuită din companiile de asigurări care pot să practice asigurarea RCA pe teritoriul României. În situaţia în care accidentul rutier sau prejudiciul a fost produs de o maşină neasigurată RCA, FPVS plăteşte despăgubiri pentru avarii produse bunurilor materiale, dar şi pentru daunele materiale şi morale produse victimelor în caz de răniri sau deces. Dacă accidentul auto a fost produs de o maşină neindentificată, FPVS plăteşte daune doar în cazul în care măcar o persoană implicată în accident decedează sau necesită pentru vindecare îngrijir medicale de peste 60 de zile.