Care este cea mai bună asigurare de viață?
Ce pot face pentru a avea un venit stabil și la pensie?
Care este diferența dintre un depozit bancar și o asigurare de viață?
Dacă renunț la asigurarea de viață, pentru că nu o mai pot plăti, pierd toți banii investiți?
Contents
1. Ce fel de asigurări de viață pot să închei în România?
În țara noastră, se pot încheia mai multe tipuri de asigurări de viață: asigurarea de viață pe termen neliminat, asigurarea de viață pe termen limitat, asigurarea mixtă de viață, asigurarea mixtă redusă, asigurarea de studii, asigurarea pentru ipotecă, asigurarea de tip zestre, asigurarea de tip rentă, asigurarea de viață de tip pensie și asigurarea de viață de tip investiție, și asigurarea permanentă de sănătate.
Mai jos, vom descrie succint fiecare din tipurile de asigurări.
Asigurarea de viață pe termen limitat:
- Riscul asigurat este decesul persoanei asigurate, caz în care beneficiarul primește suma asigurată
- Nu există niciun element de economisire sau investiție atașat acestei polițe
- Dacă persoana asigurată supraviețuiește până la sfârșitul contractului, nu se plătește niciun beneficiu.
- Dacă plata primelor de asigurare încetează, acoperirea încetează și nu se recuperează nimic din suma achitată.
- Este o asigurare accesibilă, deoarece primele de asigurare sunt mici, iar sumele asigurate sunt mari.
Asigurarea de viață pe termen nelimitat:
- Durata contractului se întinde pe perioade lungi de timp, până la 95 de ani sau chair mai mult.
- Primele de asigurare se plătesc fie pe toată durata contractului, fie până la un moment determinat în contract
- Suma asigurată garantată se plătește beneficiarilor indiferent de momentul în care survine decesul, pe toată durata contractului.
- Poate avea atașată și o componentă de investiție.
Asigurarea mixtă de viață
- Combină economisirea cu protecția
- Acoperă atât riscul de deces, cât și riscul de supraviețuirii, adică beneficiarul primește suma asigurată în cazul decesului persoanei asigurate și contractantul sau asiguratul primește suma asigurată la terminarea contractului, în caz de supraviețuire.
- Se acumulează o rezervă, iar în caz de reziliere, asiguratul plătește valoarea de răscumpărare.
Asigurarea de tip studii
- este utilă pentru acumularea unei sume de bani pentru educația copilului/copiilor;
- are o componentă de protecție prin preluarea plății primelor viitoare în cazul decesului asiguratului;
- În contract se acumulează rezerva și în caz de reziliere se plătește valoare de răscumpărare;
- În cele mai multe cazuri, polița include și beneficiul de participare la profit.
- La terminarea perioadei de plată a primelor, suma asigurată garantată va fi platită beneficiarului (copilului) sub forma de rente sau ca o sumă unică;
- Cea mai mare parte a primei este direcționată către economisire;
Asigurarea de tip dotă
- Asigură acumularea unei sume de bani necesară pentru un start în viața adultă (evenimentul asigurat poate fi reprezentat de împlinirea unei anumite vârste, căsătorie, etc);
- Conține și o componentă de protecție prin preluarea plății primelor viitoare în cazul decesului asiguratului;
- La terminarea perioadei de plată a primelor, suma asigurată garantată va fi platită beneficiarului (copilului) sub forma unei sume unice (aceasta fiind una din deosebirile față de asigurarea tip studii);
- Cea mai mare parte a primei este direcționată către economisire;
- În contract se acumuleaza rezerva și în caz de reziliere se plătește valoare de răscumpărare;
- În cele mai multe cazuri, este inclus beneficiul de participare la profit.
Asigurarea de supraviețuire
- Este o asigurare ce conține doar un element de economisire
- Suma asigurată garantată este plătită doar la terminarea contractului în caz de supraviețuire;
- În cazul decesului nu se plătește niciun beneficiu;
- În contract se acumulează rezerva și în caz de reziliere se plătește valoare de răscumpărare;
- Există beneficiul de participare la profit.
Asigurarea pentru ipotecă
- Este o asigurare de viață pe termen limitat cu suma asigurată descrescătoare, care se folosește, de obicei, pentru garantarea creditelor (ipotecare):
- suma asigurată inițială descrește (de obicei anual) până la sfârșitul contractului, când devine zero;
- durata contractului este egală cu aceea a creditului ipotecar la care este atașată;
- suma asigurată este corelată cu suma rămasă de rambursat din creditul ipotecar.
- Prima poate rămâne constantă sau se poate modifica;
- Creditorul se asigură în acest fel că, în cazul în care debitorul decedează, va încasa sumele restante neplătite.
Asigurarea de boli severe/grave
- Reprezintă o sumă asigurată garantată în momentul diagnosticării cu o afecțiune care pune în pericol viața persoanei asigurate, cum ar fi: cancer, infarct sau atac cerebral;
- Lista de astfel de afecțiuni poate fi mai scurtă sau mai extinsă, unele polițe oferind acoperire și pentru afecțiuni care nu pun în pericol viața imediat, dar care sunt grave, cum ar fi: pierderea auzului, pierderea vederii, a vorbirii sau a unui organ, afecțiuni care fac necesar un transplant, etc.;
- Prima de asigurare depinde de vârstă, sex, suma asigurată, starea sănătății și afecțiunile acoperite prin contract;
- Poate exista în două variante:
- contract de sine stătător care oferă doar protecție în cazurile menționate mai sus și nu există element de economisire și nici valoare de răscumpărare;
- asigurare suplimentară care se adaugă unui alt contract de asigurare de viață (pe termen limitat, pe termen nelimitat, asigurare mixtă de viață, unit-linked).
- Este potrivită atât pentru persoanele singure, cât și pentru cei care au dependenți. Poate fi folosită pentru a achita un credit sau pentru a asigura tratamentul
2. Care este cea mai bună asigurare de viață?
La această întrebare nu există un răspuns general valabil, asigurarea de viață ideală pentru mine s-ar putea să fie cea mai proastă asigurare de viață pentru tine. La modul ideal, asigurarea de viață optimă este propusă de agentul de asigurare după o discuție prealabilă în care se identifică nevoile tale. În general, sub vârsta de 30 de ani, nevoile majore sunt de economisire, sănătate, protecție financiară în caz de accident. Între 30 și 45 de ani, oamenii au nevoie de protecția financiară a familiei, economii pentru copii și asigurarea unui venit suplimentar pentru pensie. După 45 de ani, nevoiele majore sunt venitul suplimentar la pensie, sănătatea și protecția în caz de boli grave. Dar, dincolo de aceste generalități, este bine ca, împreună cu consultantul tău în asigurări, să identifici nevoi specifice situației tale specifice. Numai și numai în urma analizării nevoilor tale specifice și ierarhizării acestora în ordinea importanței lor vei putea să alegi o asigurare de viață optimă pentru tine.
În stabilirea nevoilor tale de asigurare, ține cont de următoarele domenii în care ai putea avea nevoie de o sumă de bani:
- Credite bancare de rambursat
- Educația personală sau a copiilor
- Bani pentru cheltuieli urgente
- Venit suplimentar la pensie
- Economii
- Investiții
- Fond de urgențe pentru bunurile imobile deținute
- Creșterea și educarea copiilor
- Sănătate
O dată enumerate aceste nevoi, este important să decizi care domenii sunt prioritare pentru tine și care este suma de bani de care ai avea nevoie în fiecare dintre catergoriile stabilite ca fiind importante pentru tine. Abia apoi va putea consultantul de asigurări să îți prezinte câteva oferte pliate pe nevoile tale.
3. Dacă nu sunt căsătorit și nici nu am de gând să am copii, are rost să fac o asigurare de viață?
Asigurarea de viață este utilă pentru orice etapă din viață, dar clauzele atașate asigurării de viață trebuie atent alese în funcție de etapa din viață la care te aflii. Când spun etapă din viață, nu mă refer la vârsta în ani, ci la perioadele din viață.
În perioada tinereții, în care nu ai încă familia ta, ai nevoie de protecție individuală. Asta ar putea însemna o asigurare care să îți asigure un fond de urgență într-un cont de economisire, pentru acoperirea unor nevoi pe termen scurt sau o asigurare care să acopere pierderi generate de riscuri ce afectează viața, sănătatea sau proprietatea.
4. Care este cea mai bună asigurare care să imi permită un stil de viață bun și la pensie?
Din moment ce pensia reprezintă cam 36% din salariul mediu avut în timpul vieții, iar tendința pe termen mediu este ca acest procent să scadă, devine destul de clar faptul că nu vei putea să susții același stil de viața la pensie ca și acum, când lucrezi, bazându-te doar pe pensia pe care o vei primi de la stat. Dacă vrei să menții stilul de viață din perioada activă, trebuie să te ocupi încă de acum, de când ești tânăr, de bunăstarea din timpul vieții de pensionar.
Ideal ar fi să determini care este suma de bani de care ai avea nevoie în fiecare lună la pensie și să vezi ce sumă de bani ar trebui să începi să investeși de acum pentru ca, la pensie, să ai suma dorită în fiecare lună.
5. De ce să investesc într-o asigurare de viață și nu într-un depozit bancar?
Principalul scop al unei asigurări de viață este să ofere protecție financiară în caz de deces sau de invaliditate permanentă. Desigur, familia celui decedat va beneficia de indemnizația de asigurare. Pe lângă riscul de deces și de invaliditate permanentă, există asigurări de viață cu cumponentă de investiție și doar aici și numai aici, asigurarea de viață poate si comparată cu un depozit bancar. Ca să poți să răspunzi întrebării, trebuie să știi care sunt randamentele celor două tipuri de economisire, atât partea investițională a asigurării de viață, cât și depozitul bancar. Decizia ta va fi luată după ce vei compara cele două randamente și după ce ai stabilit dacă ai sau nu nevoie de protecție financiară în caz de deces.
6. Pot să închei o asigurare de viață oricând sau doar la anumite vârste?
Asigurarea de viață poate fi încheiată oricând, dar dacă te gândești să o folosești și pentru economisire sau investiție, este ideal să începi cât mai devreme. De asemenea, anumite asigurări de viață impun o vârstă minimă sau maximă pentru beneficiarul asigurării, așa cum sunt asigurările de studii, de exemplu. Unele tipuri de asigurări impun o limită maximă pentru vârsta persoanei asigurate la momentul încheierii asigurării.
7. Pot să economisesc bani pentru studiile copiilor mei printr-o asigurare de viață?
Da, există asigurări de viață specializate pentru a acoperi cheltuielile financiare legate de studiile copiilor. Ele asigură acumularea unei sume de bani necesare pentru educația copiilor. Mai mult, aceste asigurări au și o componentă de protecție pentru riscul de deces al părintelui asigurat. Adică, dacă părintele asigurat decedează, asiguratorul plătește mai departe primele de asigurare, așa încât, la finalul contractului de asigurare, copilul tău să beneficiez de suma asigurată stabilită la momentul încheierii asigurării. La finalul contractului de asigurare, copilul tău va primi suma asigurată garantată fie sub forma de plată unică, fie sub formă de rente.
8. Dacă vreau să reziliez asigurarea de viață, pierd toți banii plătiți deja?
Depinde de tipul de asigurare de viață ales. În cazul în care riscul asigurat este decesul asiguratului într-un interval de timp pentru care se încheie asigurarea, atunci da, dacă nu mai plătești primele de asigurare, nu mai primești nimic înapoi, iar acoperirea încetează. În cazul asigurării de viața pe termen nelimitat, în care este asigurat tot riscul de deces al asiguratului, dar de data asta nu contează când survine el, există posibilitatea ca, la un moment dat, să se acumuleze o rezervă care permite plata unei valori de răscumpărare în care primești înapoi o parte din sumele de bani plătite. Acest lucru este valabil doar dacă asigurarea de viață a avut și o componentă de economisire care a permis acumularea în timp a unei rezerve din care să se poată plăti valoarea de răscumpărare în momentul în care nu mai plătești primele de asigurare și astfel, polita de asigurare se reziliază.